Rentecurve zakelijk krediet 2026: wat kun je verwachten?

De rente op zakelijk krediet gaat in 2026 weer omhoog. De ECB verhoogde haar rentes in juni en in september 2026, na een jaar waarin ze stil stonden. Wat betekent dat voor een ondernemer die nu wil lenen, en moet je nu aanvragen of wachten?

De rente in cijfers (november 2026)

Twee dingen vallen op. De ECB-rente staat 0,50 procentpunt hoger dan in het voorjaar: in juni ging de depositorente van 2,00% naar 2,25%, in september naar 2,50%. En het mkb betaalt bij de bank gemiddeld ongeveer een half procentpunt meer dan grotere bedrijven.

Let op: het DNB-cijfer is een gemiddelde over alle lopende bankkredieten, ook leningen met onderpand die jaren geleden zijn afgesloten. Een nieuwe lening zonder onderpand kost meer.

Wat aanbieders zelf publiceren, staat per aanbieder op ons overzicht van actuele rentes. Een deel van de online verstrekkers publiceert geen tarief (BridgeFund, CapitalBox, Qeld, Swishfund); daar ken je de prijs pas na een aanvraag. Wie wel een prijs noemt, doet dat lang niet altijd per jaar: een dagrente, een vast maandtarief of een vergoeding per factuur reken je eerst om, en hoe dat gaat staat in dagrente, maandtarief of vergoeding per factuur omrekenen.

Hoe de rente op je lening is opgebouwd

De rente die je betaalt bestaat uit drie delen:

1. De marktrente: bij een variabele rente meestal Euribor, bij een vaste rente de rente waarvoor de kredietverstrekker zelf geld leent voor dezelfde looptijd
2. De opslag van de kredietverstrekker: eigen kosten en marge
3. De risico-opslag: hoe groot het risico is dat jouw bedrijf niet terugbetaalt

De ECB stuurt alleen het eerste deel. Een renteverhoging van 0,25 procentpunt maakt je lening dus niet meteen 0,25 procentpunt duurder: de opslag en de risico-opslag blijven gelijk. Bij een online verstrekker is de marktrente maar een klein deel van de prijs, dus daar merk je een ECB-besluit minder.

Vast of variabel

Vaste rente ligt vast voor de hele looptijd of de rentevaste periode. Stijgt de rente verder, dan merk je daar niets van. Daalt ze, dan betaal je meer dan nieuwe klanten.

Variabele rente beweegt mee met Euribor plus een vaste opslag. Euribor 3 maanden volgde de ECB in 2026 omhoog, dus wie variabel leent, betaalt nu meer dan begin dit jaar.

• Lange looptijd (5 jaar of meer) en een vaste maandlast nodig: een vaste rente geeft zekerheid
• Korte looptijd (tot 3 jaar) of een krediet dat je snel aflost: variabel kan, de rente loopt dan maar kort door
• Rekening-courant: is bijna altijd variabel, reken met een hogere rente als de ECB verder verhoogt

Wat doet de ECB hierna?

De volgende rentevergadering van de ECB is op 16 en 17 december 2026. We doen geen voorspelling: na twee verhogingen in 2026 kan de rente verder omhoog, gelijk blijven of weer dalen. Neem het besluit om te lenen daarom niet op basis van een verwachte rentedaling.

Banken en online verstrekkers

Online verstrekkers als BridgeFund, CapitalBox en New10 zijn doorgaans duurder dan een bank. Ze financieren zichzelf duurder dan een bank met spaargeld, ze vragen minder zekerheden en ze beslissen sneller. Dat laatste is waar je voor betaalt.

Een online verstrekker kan toch de betere keuze zijn als:

• het bedrag beperkt is en je geen onderpand hebt
• je het geld binnen een paar dagen nodig hebt
• je bedrijf jong is en de bank (nog) niet wil
• je flexibel wilt opnemen en aflossen

Rente onderhandelen

Rente is onderhandelbaar, ook voor het mkb. Twee dingen helpen:

1. Meerdere offertes Vraag een offerte bij je huisbank, een andere bank en een online verstrekker. Leg de beste offerte voor aan de anderen.

2. Extra zekerheid Een borgstelling, pandrecht of meer eigen inbreng verlaagt het risico voor de verstrekker. Reken na of de lagere rente opweegt tegen wat je ervoor afgeeft.

Afsluitkosten maken verschil

Kijk niet alleen naar de rente. Afsluitkosten tellen mee in het jaarlijks kostenpercentage (JKP).

Voorbeeld: 100.000 euro, 5 jaar, maandelijks aflossen:

• Aanbieder A: 6,5% rente, geen afsluitkosten. Maandlast 1.957 euro, JKP ongeveer 6,7%
• Aanbieder B: 5,9% rente, 3% afsluitkosten (3.000 euro). Maandlast 1.929 euro, JKP ongeveer 7,4%

Aanbieder B heeft de lagere rente en de lagere maandlast, maar is duurder. Reken het zelf na met de effectieve-rente calculator. Afsluitkosten zijn niet de enige bijkomende post: behandelkosten, bereidstellingsprovisie en boeterente tellen ook mee. Ze staan in wat zakelijk krediet kost naast de rente.

Nu aanvragen of wachten?

Stel: je wilt 200.000 euro lenen voor een uitbreiding.

Voor nu aanvragen:

• Niemand weet of de rente daalt; na twee verhogingen in 2026 is een daling niet zeker
• Elke maand uitstel is een maand zonder de opbrengst van de investering
• Investeringsaftrek als de KIA geldt voor het jaar waarin je investeert

Voor wachten:

• Je businessplan is nog niet rond
• Je cashflow is krap en je wilt eerst een buffer opbouwen

Ter vergelijking: 0,5 procentpunt rente op 200.000 euro is ongeveer 1.000 euro per jaar. Levert de investering per jaar duidelijk meer op, dan kost wachten meer dan het oplevert.

Direct aanvragen

Drie aanbieders die passen bij wie nu wil lenen:

• Bridgefund - beslissing binnen 24 uur, zonder afsluitkosten. Los je eerder af, dan betaal je 25 procent van de rente die nog zou volgen. BridgeFund publiceert geen percentages; vraag in het voorstel naar het jaarlijks kostenpercentage.
• FinancialLease.nl - voor wie een auto of bedrijfsmiddel wil financieren. Bij financial lease ben je economisch eigenaar en kun je de KIA gebruiken.
• MKBbedrijfskrediet.nl - bemiddelt bedrijfskrediet bij een netwerk van geldverstrekkers, handig als je bank nee zegt.

Tip: vergelijk altijd het jaarlijks kostenpercentage, niet alleen de rente. Zie effectieve rente berekenen.

Bronnen

• ECB, Key ECB interest rates (geraadpleegd 2 november 2026)
• ECB, vergaderkalender
• Euribor 3 maanden, euribor-rates.eu (notering 30 oktober 2026)
• DNB, Bijna helft van bedrijfsleningen naar mkb, rente ligt iets hoger (13 mei 2026)

Verder lezen

• Actuele rente-overzicht - per aanbieder
• Effectieve rente berekenen
• Krediet berekenen - maandlast per rentepercentage
• Kredietbeoordeling hoe banken beoordelen