Zakelijk krediet zonder jaarcijfers: wie accepteert bankafschriften?

Je jaarcijfers zijn nog niet af, je boekhouder loopt achter, of je laatste jaarrekening geeft een vertekend beeld van hoe je bedrijf er nu voorstaat. Voor een bank is dat vaak einde verhaal: zonder jaarcijfers geen beoordeling. Een groeiende groep fintech-verstrekkers werkt echter fundamenteel anders. Zij beoordelen je aanvraag op banktransacties van de afgelopen 6 tot 12 maanden, niet op een jaarrekening die maanden oud is.

Waarom bankdata jaarcijfers vervangen

Een jaarrekening is een terugblik: op het moment dat hij definitief is, is de informatie al gauw 6 tot 18 maanden oud. Banktransacties laten zien wat er nu gebeurt: omzetstabiliteit, betaalgedrag richting leveranciers en Belastingdienst, terugkerende lasten en hoeveel ruimte er maandelijks overblijft. Via een PSD2-koppeling (Open Banking) of een MT940-export uit je zakelijke rekening leest de verstrekker die data automatisch uit, vaak binnen enkele minuten.

Hoe die geautomatiseerde beoordeling precies werkt, beschrijven we in hoe kredietverstrekkers je aanvraag beoordelen. Het praktische gevolg: geen jaarcijfers nodig, wel een zakelijke rekening waar je omzet daadwerkelijk overheen loopt.

Deze aanbieders vragen geen jaarcijfers

Gecontroleerd op de websites van de aanbieders zelf op 2 juli 2026.

BridgeFund: expliciet geen jaarcijfers, tot € 500.000

BridgeFund is er het duidelijkst over en schrijft letterlijk: "Voor het verstrekken van zakelijk krediet hebben wij, anders dan de bank, geen businessplan of jaarcijfers nodig." Je levert een overzicht van je zakelijke banktransacties van de afgelopen 12 maanden aan (MT940-bestand of PSD2-koppeling), plus identiteitsbewijs en KvK-gegevens.

• Bedrag: € 5.000 tot € 500.000
• Eisen: minimaal 1 jaar actief en € 50.000 jaaromzet (starters vanaf 6 maanden en € 35.000 omzet)
• Let op: BridgeFund toetst wel bij BKR

Floryn: bankafschriften volstaan tot € 250.000

Floryn vraagt standaard "zakelijke bankafschriften van de afgelopen 6 maanden". Pas boven € 250.000 komen er boekhoudstukken bij: een recente kolommenbalans en je debiteuren- en crediteurenlijst. Ook dat zijn overigens geen jaarcijfers, maar je hebt er wel een bijgewerkte administratie voor nodig.

• Bedrag: € 10.000 tot € 2.500.000 (zonder extra stukken tot € 250.000)
• Eisen: bedrijf bestaat minimaal 6 maanden
• Let op: bij een BV vraagt Floryn een persoonlijke borgstelling van 25% van de financiering, met een minimum van € 25.000

Swishfund: zakelijke rekening als basis, tot € 500.000

Swishfund publiceert geen documentenlijst, maar stelt als basiseisen een KvK-inschrijving, een zakelijke bankrekening, minimaal 1 jaar bestaan en minimaal € 30.000 jaaromzet. Afhankelijk van de omvang van de aanvraag kunnen extra documenten worden opgevraagd.

• Bedrag: € 5.000 tot € 500.000
• Eisen: 1 jaar actief, € 30.000 jaaromzet (de laagste publieke omzeteis in dit rijtje)

Kleinere bedragen: Yeaz, met een grote kanttekening

Ook Yeaz (opvolger van OPR Bedrijfskrediet) beoordeelt op 12 maanden banktransacties zonder jaarcijfers, tot € 50.000. De kosten zijn echter fors: een jaarlijks kostenpercentage van 19,5% tot 32,5%. Vergelijk eerst de actuele rentes voordat je hiervoor kiest.

Waar het niet lukt zonder jaarcijfers

Ter contrast: New10 (ABN AMRO) vraagt naast 12 maanden transactiedata ook jaarlijks je definitieve jaarrekening en eist positief eigen vermogen en winstgevendheid. Qredits vraagt bij bestaande bedrijven jaarcijfers van de afgelopen 2 boekjaren. Banken vragen vrijwel altijd jaarcijfers, vaak aangevuld met prognoses. Wie de laagste rente wil en zijn administratie op orde heeft, kan daar dus nog steeds beter terecht.

De afwegingen op een rij

Zonder jaarcijfers lenen is een uitruil. Wat je wint en wat je inlevert:

Je wint:

• Snelheid: geen wachten op je boekhouder; met een PSD2-koppeling is uitbetaling binnen 24 tot 48 uur realistisch
• Actualiteit: een sterk lopend halfjaar telt direct mee, ook als je laatste jaarrekening tegenviel
• Minder papierwerk: bankkoppeling in plaats van documenten verzamelen

Je levert in:

• Rente: fintechs rekenen doorgaans 1 tot 3 procentpunt meer dan banken; bij Yeaz aanzienlijk meer
• Looptijd: vaak maximaal 36 tot 60 maanden, terwijl banken langer financieren
• Privacy en zekerheden: je geeft inzage in al je banktransacties, en bij een BV is een persoonlijke borgstelling gebruikelijk

Voor een bedrag rond de € 50.000 is het renteverschil in euro's vaak te overzien; bij € 100.000 of meer loont het om ook de bankroute met complete jaarcijfers door te rekenen.

Zo pak je de aanvraag aan

1. Check de basiseisen: bedrijfsleeftijd en jaaromzet per aanbieder staan in ons overzicht van acceptatie-eisen per aanbieder.
2. Zorg dat je omzet zichtbaar is: verstrekkers beoordelen de zakelijke rekening die je koppelt. Omzet die via een privérekening loopt, telt niet mee.
3. Koppel via PSD2 of exporteer een MT940-bestand: beide kunnen bij de meeste aanbieders; de koppeling is het snelst.
4. Vergelijk minimaal twee offertes: de tarieven lopen in dit segment sterk uiteen. Start bij de vergelijking.

Veelgestelde vragen

Kan ik ook mijn btw-aangifte gebruiken in plaats van jaarcijfers? Een btw-aangifte kan helpen als aanvullend bewijs van omzet, maar geen van de genoemde aanbieders noemt de btw-aangifte als vervanging van de beoordeling. De basis is bij alle fintechs de transactiedata van je zakelijke rekening.

Tot welk bedrag kan ik lenen zonder jaarcijfers? Bij BridgeFund en Swishfund tot € 500.000, bij Floryn tot € 250.000 zonder aanvullende stukken. Daarboven vragen verstrekkers vrijwel altijd boekhoudinformatie.

Is lenen zonder jaarcijfers duurder? Meestal wel. Je betaalt voor snelheid en soepelere documenteisen doorgaans 1 tot 3 procentpunt meer rente dan bij een bank. Bekijk de actuele rentes per aanbieder.

Ik ben starter en heb nog geen volledig boekjaar. Kan dit ook? Deels. BridgeFund heeft een starterstraject vanaf 6 maanden en € 35.000 omzet, Floryn accepteert bedrijven vanaf 6 maanden. Nog jonger bedrijf? Lees dan onze gids over financiering voor starters.