Dagrente, maandtarief of vergoeding per factuur: zo reken je het om naar een jaarpercentage

Zakelijke kredietaanbieders presenteren hun prijs op minstens vijf manieren die je niet rechtstreeks naast elkaar kunt leggen. Een bank of New10 noemt een jaarrente, 5in5 rekent een dagrente plus een afsluitprovisie, Qeld werkt met een vaste maandprijs over het oorspronkelijke leenbedrag en 1in4 presenteert een vergoeding per factuur. Finom doet daar nog een vorm bovenop met een rente per maand plus vaste kosten per dag. Wie deze getallen zo naast elkaar zet, vergelijkt appels met peren.

De maatstaf is voor al deze vormen dezelfde: kijk naar het totale bedrag dat je terugbetaalt, zet dat af tegen het bedrag dat je netto op je rekening krijgt, en reken dat verschil om naar een jaar waarin je ook de betaalmomenten meeneemt. Pas dan zie je wat een dagrente van een jaarrente scheidt en waarom een vlakke maandprijs van 2 procent in de praktijk veel duurder uitvalt dan hij klinkt.

Dit artikel geeft per kostenvorm het rekenrecept en rekent aan het eind dezelfde 10.000 euro over zes maanden door in alle vijf de vormen. Waar een aanbieder geen tarief publiceert, staat dat er expliciet bij.

De maatstaf: wat je terugbetaalt tegenover wat je ontvangt

Een laag klinkend getal verkoopt. Een dagrente van 0,1 procent klinkt als een schijntje, maar is op jaarbasis 36,5 procent (0,1 maal 365, zonder rente op rente). Een maandtarief van 2 procent over het oorspronkelijke bedrag leest als 24 procent per jaar, maar komt door de vlakke structuur uit rond de 40 procent, en op 48 procent als je samengesteld rekent. De enige manier om al die vormen te vergelijken is terugrekenen naar één getal: het effectieve jaarpercentage.

De basisformule is simpel. Neem het totale bedrag dat je terugbetaalt, dat is aflossing plus alle kosten, trek daar het netto ontvangen bedrag vanaf en deel dat verschil door het netto ontvangen bedrag en door de looptijd in jaren. Bij zes maanden deel je dus door 0,5.

Die formule klopt alleen als je het hele bedrag tot het eind laat staan en in één keer terugbetaalt. Los je in termijnen af, dan staat het geld gemiddeld ongeveer de helft van de looptijd uit en is het echte jaarpercentage ruwweg het dubbele van wat de formule laat zien. Voorbeeld: 10.000 euro met 1.200 euro kosten over zes maanden geeft met de basisformule 24 procent, maar los je in zes maandtermijnen af, dan is het effectieve jaarpercentage circa 40 procent (samengesteld 48 procent). Bij termijnbetaling reken je dus met een jaarkostenpercentage (JKP), dat op alle betaaldata en bedragen let. Elke rekenmachine voor effectieve rente doet dat voor je; onze effectieve-rente-berekening ook.

Let op nog een valkuil: sommige kosten betaal je ook als je snel aflost. Een afsluitprovisie wordt meteen ingehouden en krijg je niet terug, en vaste dagkosten lopen door zolang de lening of lijn openstaat. Die kosten tel je dus altijd mee, en bij een korte looptijd drukken ze het effectieve percentage extra omhoog.

Zo reken je elke kostenvorm om

Jaarrente (annuïtair): New10 en Qredits

Bij een annuïtaire lening betaal je elke maand een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Het rentepercentage dat de aanbieder noemt, is hier direct vergelijkbaar met een ander rentepercentage. Qredits publiceert voor het microkrediet en het mkb-krediet een vaste rente van 9,95 procent per jaar. Bij 10.000 euro over zes maanden komt dat neer op een maandtermijn van 1.715 euro en in totaal 292 euro aan rente. New10, onderdeel van ABN AMRO, publiceert voor de zakelijke lening een vaste rente van 5,6 tot 12 procent per jaar, maar hanteert daarbij een minimum van 20.000 euro en eenmalige afsluitkosten vanaf 250 euro.

Ook bij een heldere jaarrente blijven er kosten buiten het percentage. Qredits rekent eenmalige behandelkosten die oplopen van 375 tot 850 euro, afhankelijk van het leenbedrag. Die kosten verhogen het effectieve percentage, zeker bij korte looptijden. Meer over de renteniveaus in 2026 lees je in het artikel over de rentecurve zakelijk krediet.

Dagrente plus afsluitprovisie: 5in5

5in5 rekent een afsluitprovisie die direct van de uitbetaling afgaat, plus een dagrente die loopt tot de dag waarop je terugbetaalt. Beide worden bepaald door een individueel risicoprofiel en 5in5 publiceert er geen percentage of bandbreedte over. Je kunt de kosten dus pas berekenen op het moment dat je een aanbod hebt.

Het rekenrecept is dan: tel de afsluitprovisie en alle dagrente bij elkaar op, deel dat totaal door het bedrag dat je na inhouding van de afsluitprovisie daadwerkelijk ontvangt, en reken dat om naar een jaar. Een dagrente klinkt laag, maar telt over een looptijd van maanden hard op. De afsluitprovisie betaal je bovendien altijd, ook als je na twee weken alles aflost, en dat drukt het effectieve jaarpercentage bij een korte looptijd flink omhoog: dezelfde provisie verdeel je dan over een paar weken in plaats van over een jaar. Houd er ook rekening mee dat 5in5 maximaal 5.000 euro verstrekt, met een looptijd van vijftien dagen tot twee jaar.

Vaste maandprijs over het oorspronkelijke bedrag: Qeld

Qeld rekent geen rente maar een vaste maandprijs die volgt uit de eigen Qeld-Score, en publiceert die prijs niet vooraf. Uit rekenvoorbeelden van derden komt een indicatie van circa 2 procent per maand over het oorspronkelijke leenbedrag naar voren. Bij 10.000 euro is dat 200 euro per maand aan kosten, bovenop de aflossing.

Dit is de kostenvorm waarbij het verschil tussen het genoemde en het werkelijke percentage het grootst is. De 2 procent per maand leest als 24 procent per jaar, maar dat klopt niet. De maandkosten blijven vlak terwijl je schuld elke maand daalt. Over zes maanden betaal je 1.200 euro aan kosten op 10.000 euro, terwijl je gemiddeld maar zo'n 5.000 euro uit hebt staan. Los je in zes gelijke termijnen af, dan is dat een effectief jaarpercentage van circa 40 procent, en 48 procent samengesteld: het dubbele van de 24 procent die het lijkt. Reken bij een maandprijs dus altijd met het totale terugbetaalbedrag en de betaaldata, niet met de maandlast.

Vergoeding per factuur: 1in4

1in4 betaalt een zakelijke factuur van je over en laat je terugbetalen in vier termijnen. In de marketing heet dat een vergoeding per factuur, maar 1in4 noemt op de site geen bedrag en geen percentage. In de algemene voorwaarden staat bovendien geen vaste vergoeding maar een kredietrente die op dagbasis over het kredietbedrag wordt berekend, maandelijks in rekening wordt gebracht en die 1in4 tussentijds mag wijzigen als zijn eigen inkoopkosten veranderen. Je ziet de prijs dus pas tijdens de aanvraag, en de vorm waarin je hem betaalt is een rente, geen vast bedrag.

Het rekenrecept is hetzelfde als bij de dagrente: deel het totale bedrag dat je terugbetaalt bovenop de factuur door het factuurbedrag, en reken dat om naar een jaar. Omdat de vier termijnen over een korte periode lopen, pakt zelfs een klein percentage op jaarbasis fors uit. Ter illustratie van de rekenmethode, met een zelfgekozen percentage omdat 1in4 er geen publiceert: een vergoeding van 3 procent over een spreiding van zes weken is met de basisformule 26 procent op jaarbasis. Maar omdat je in vier termijnen aflost, staat het geld gemiddeld nog geen drie weken uit, en kom je op een effectief jaarpercentage van ruim 40 procent uit. Ter vergelijking geven veel leveranciers al 1 tot 2 procent betaalkorting bij directe betaling, dus reken uit of het spreiden van de factuur dat waard is.

Rente per maand plus vaste kosten per dag: Finom

De kredietlijn van Finom loopt van 2.000 tot 50.000 euro en combineert een rente van 1 tot 1,9 procent per maand over het opgenomen bedrag met vaste servicekosten van 1 euro per dag voor het openhouden van de lijn, op het Smart-plan 0,50 euro. Daar komt de maandprijs van je rekeningplan bij: 0 euro voor Solo, 17 euro voor Basic en 34 euro voor Smart, per maand en exclusief btw. Finom publiceert dit als maandtarief, niet als jaarpercentage.

Bij 10.000 euro die je zes maanden volledig openhoudt en daarna in één keer terugbetaalt, betaal je aan rente bij 1 procent per maand 600 euro, plus 180 euro aan lijnkosten: samen 780 euro. Over een half jaar op 10.000 euro is dat een effectief jaarpercentage van 15,6 procent. Aan de bovenkant van de bandbreedte, bij 1,9 procent per maand, wordt dat 1.140 euro rente plus 180 euro lijnkosten, samen 1.320 euro, ofwel 26,4 procent op jaarbasis. De vaste lijnkosten van 1 euro per dag tikken bovendien het hele jaar door, ook als je niets opneemt: dat is 365 euro per jaar alleen voor het beschikbaar houden van de lijn, en 182,50 euro op het Smart-plan. Bij een kleine, korte opname bepalen die vaste kosten de prijs, niet de rente. Let ook op de terugbetaaltermijn: elke opname moet binnen zes maanden zijn afgelost, de lijn zelf blijft daarna open. Hoe de risico's van zo'n doorlopende lijn eruitzien, lees je in doorlopend krediet: de risico's.

Dezelfde 10.000 euro over zes maanden, in vijf vormen

Bij twee van de vijf vormen staat er bewust geen percentage. 5in5 en 1in4 publiceren geen tarief, dus vooraf valt er niets te berekenen; pas in het aanbod zie je de echte kosten. Qeld publiceert ook geen tarief: de cijfers in die rij zijn een indicatie op basis van rekenvoorbeelden van derden, niet een door Qeld gepubliceerd tarief. Daarnaast zijn twee rijen niet volledig vergelijkbaar met een lening: 5in5 verstrekt maximaal 5.000 euro en 1in4 is geen lening maar factuurfinanciering, met een startlimiet van 500 tot 1.000 euro.

Wat je in een offerte moet opvragen

Als je een aanbod hebt, vraag dan naar vier dingen zodat je het effectieve jaarpercentage zelf kunt uitrekenen:

• het totale terugbetaalbedrag, inclusief alle rente en kosten;
• de afsluitkosten, en of die van de uitbetaling afgaan;
• wat er in rekening komt als je niets opneemt, zoals vaste lijn- of servicekosten;
• of vervroegd aflossen kosten met zich meebrengt, of dat de rente juist stopt.

Met het totale terugbetaalbedrag in de hand kun je elke aanbieder naast elkaar zetten. Reken het zelf na met de effectieve-rente-berekening en gebruik de krediet-berekening om de maandlast van een gewone jaarrente te zien. Zet het resultaat naast de aanbieders in onze vergelijker of bekijk het actuele rente-overzicht. Overweeg je om een bestaande lening om te zetten naar een goedkopere, dan helpt het artikel over zakelijk krediet oversluiten verder.

Veelgestelde vragen

Welke kosten moet ik meetellen als ik een aanbod vergelijk?

Alles wat je terugbetaalt bovenop het bedrag dat je netto ontvangt. Dus rente, afsluitprovisie, behandelkosten, vaste maand- of dagkosten en de kosten van het openhouden van een lijn. Kosten die je betaalt ook als je niets opneemt of snel aflost, tellen het zwaarst mee bij korte looptijden.

Waarom is een maandprijs van 2 procent duurder dan 24 procent per jaar?

Omdat de maandprijs vlak blijft terwijl je schuld daalt. Je betaalt 2 procent over het oorspronkelijke bedrag, ook als je al de helft hebt afgelost. Bij 10.000 euro in zes gelijke maandtermijnen komt 1.200 euro aan kosten neer op een effectief jaarpercentage van circa 40 procent, en 48 procent als je samengesteld rekent. Dat is ruwweg het dubbele van wat het nominale percentage suggereert.

Welke aanbieders publiceren geen jaarpercentage?

5in5, Qeld, 1in4 en Finom publiceren geen jaarpercentage. 5in5 rekent een dagrente plus afsluitprovisie per risicoprofiel, Qeld een vaste maandprijs, 1in4 volgens zijn voorwaarden een kredietrente op dagbasis die tussentijds mag worden gewijzigd, en Finom een rente per maand plus vaste dagkosten. Bij 5in5, Qeld en 1in4 ken je de prijs pas na een aanvraag; Finom publiceert wel een bandbreedte, maar per maand. New10 en Qredits publiceren wel een jaarrente.