Leveranciersfacturen in termijnen betalen: hoe zakelijk achteraf betalen werkt in Nederland

Je leverancier stuurt een factuur die nu betaald moet worden, terwijl het geld van jouw klant pas over zes weken binnenkomt. Wie dat gat niet met een krediet wil dichten, kan de inkoopfactuur tegenwoordig ook in termijnen betalen: een derde partij betaalt je leverancier direct het volledige bedrag, en jij betaalt die partij in vier termijnen terug. In Nederland is 1in4 de aanbieder die dit voor zakelijke facturen aanbiedt.

De kern is dat dit geen lening is die op je rekening wordt gestort. Je schuift één concrete uitgave vooruit: de leverancier krijgt zijn geld meteen, jij spreidt de betaling over vier termijnen, en de tussenpartij verdient aan een vergoeding of kredietrente. Wanneer dat uitkomt, wat het kost en wanneer je het beter niet doet, lees je hier.

Eén waarschuwing vooraf: de kosten zijn bij 1in4 niet vooraf gepubliceerd. Wat je daadwerkelijk betaalt, zie je pas in de aanvraag. Dat maakt dat je de afweging zelf moet maken voordat je een factuur uploadt. Dit artikel geeft je daarvoor de handvatten, als onderdeel van onze uitleg over voorraad en inkoop financieren.

Wat is een leveranciersfactuur in termijnen betalen?

Bij zakelijk achteraf betalen schuift een financieringspartij zich tussen jou en je leverancier. Jij uploadt een inkoopfactuur, de partij voldoet de leverancier direct het volledige factuurbedrag, en jij betaalt dat bedrag plus een vergoeding terug in een vast aantal termijnen. Het instrument lijkt op wat consumenten kennen als achteraf betalen, maar dan voor zakelijke inkoopfacturen.

Twee dingen onderscheiden het van een gewone lening. Ten eerste wordt het geld niet naar jou overgemaakt: het gaat rechtstreeks naar de leverancier, zodat je het niet vrij kunt besteden. Ten tweede is er geen doorlopende schuld of vaste maandlast over een lange looptijd: je kiest per factuur of je hem laat voorschieten, en na vier termijnen is het klaar.

Drie vormen die op elkaar lijken, maar anders werken

Leverancierskrediet, factoring en factuur in termijnen hebben gemeen dat ze iets met de timing van betalen doen, maar ze grijpen op verschillende plekken in. Dat verschil bepaalt je keuze.

Leverancierskrediet is het goedkoopst, omdat er geen partij tussen zit: je onderhandelt een langere betalingstermijn met je leverancier. Dat uitstel kost niets, zolang je geen betalingskorting laat liggen. De wet zet er wel een grens aan. Spreek je niets af, dan geldt tussen bedrijven een betaaltermijn van 30 dagen. Afspreken mag tot ten hoogste 60 dagen; een langere termijn kan alleen als partijen dat uitdrukkelijk in de overeenkomst opnemen en de termijn niet kennelijk onbillijk is jegens de leverancier (artikel 6:119a BW). Is jouw onderneming een groot bedrijf in de zin van artikel 2:397 BW en je leverancier mkb, dan mag je zelfs niet meer dan 30 dagen afspreken; een beding dat dat wel doet, is nietig. Hoe je dat afweegt staat in het artikel over voorraadfinanciering voor detailhandel en groothandel. Laat je leverancier een betalingskorting vallen tegenover dat uitstel, reken dan eerst uit wat die korting waard is: dat doen we in inkoopkorting of langer uitstel.

Factoring gaat over jouw uitgaande facturen: je verkoopt openstaande vorderingen op klanten en ontvangt daar een deel direct van. Het lost een ander probleem op, namelijk dat jouw klanten traag betalen. De volledige afweging tussen die twee lees je in factoring vs zakelijk krediet.

Factuur in termijnen zit aan de inkoopkant: jij moet betalen, en in plaats van uitstel te vragen of een krediet af te sluiten, laat je een derde partij de rekening voorschieten. Alleen deze laatste vorm komt aan bod in de rest van dit artikel.

Zo werkt het bij 1in4

1in4 is geen lening maar factuurfinanciering, onderdeel van 5in5, dat volgens eigen opgave al ruim vier jaar kleinzakelijke kredieten verstrekt. Het proces verloopt als volgt.

1. Registratie met kredietcheck. Je meldt je bedrijf aan in de 1in4-app met je bedrijfsgegevens. Bij registratie volgt een kredietcheck, en die bepaalt je kredietlimiet: het maximale bedrag dat je op enig moment open mag hebben staan.
2. Je limiet. De meeste klanten beginnen volgens 1in4 met een limiet van 500 tot 1.000 euro en bouwen dat op bij goed betaalgedrag. 1in4 publiceert geen maximum, dus 1.000 euro is de bovenkant van de gepubliceerde startlimiet, geen plafond.
3. Factuur uploaden. Je kiest zelf per factuur of je hem laat lopen. Uploaden kan als pdf of foto via het dashboard, met factuurnummer, leverancier en bedrag zichtbaar.
4. Leverancier betaald. Na goedkeuring betaalt 1in4 de leverancier het volledige bedrag, vaak dezelfde of de eerstvolgende werkdag.
5. Vier termijnen. Je ontvangt een overzicht met de vier termijnen en de betaaldata. De eerste termijn betaal je kort nadat de factuur aan de leverancier is voldaan.

Het werkt per factuur en kent geen doorlopende verplichting: je kunt het laten rusten zodra je niets wilt spreiden. De beperking zit in de schaal: een startlimiet van 500 tot 1.000 euro dekt een telefoonrekening of een kleine voorraadbestelling, niet je grootste inkoopfactuur. Alles over de voorwaarden staat bij de aanbieder 1in4.

Wat kost het, en hoe reken je dat om?

Dit is het punt waar je scherp moet zijn, want hier zit een verschil tussen hoe 1in4 het presenteert en wat er in de voorwaarden staat.

1in4 spreekt in de marketing van "een transparante vergoeding per factuur" en van geen verborgen kosten, maar noemt op de site geen bedrag en geen percentage. De algemene voorwaarden beschrijven iets anders: geen vaste vergoeding, maar een kredietrente die op dagbasis over het kredietbedrag wordt berekend en maandelijks in rekening wordt gebracht, en die 1in4 tussentijds mag wijzigen wanneer de eigen inkoopkosten veranderen. Benoem dat verschil hardop als je in de aanvraag zit: vraag naar het rentepercentage en naar wat er gebeurt als het wordt aangepast, en ga niet af op het woord vergoeding alleen.

Het enige getal waar je op moet sturen is het totale terugbetaalbedrag ten opzichte van het factuurbedrag. Reken dat verschil om naar een jaar om het te kunnen vergelijken met een rente. Een rekenvoorbeeld om de methode te laten zien, met een zelfgekozen percentage omdat 1in4 er geen publiceert: stel je betaalt 20 euro op een factuur van 1.000 euro, dat is 2 procent. Beslaan de vier termijnen samen één maand, dan lijkt dat 2 procent per maand, dus 24 procent per jaar.

Die 24 procent is een forse onderschatting. Je hebt de 1.000 euro namelijk geen maand tot je beschikking: na de eerste termijn heb je nog 750 euro open staan, na de tweede 500, en zo verder. Gemiddeld staat er iets meer dan de helft uit. Reken je het na met de werkelijke betaaldata, dan komt dit voorbeeld uit op ruim 40 procent op jaarbasis. Dat is de reden om nooit met de nominale vergoeding te rekenen maar met een jaarkostenpercentage, dat de betaalmomenten meeneemt. Onze effectieve-rente-berekening doet dat voor je.

Zet dat af tegen de goedkope alternatieven: veel leveranciers geven bij directe betaling al 1 tot 2 procent betalingskorting, en uitstel bij de leverancier zelf kost meestal niets. Een vergoeding van enkele procenten over een korte spreiding van een paar weken is op jaarbasis een hoog tarief, ook als het bedrag klein oogt.

Daarbovenop komt wat je betaalt als je te laat bent. Volgens de algemene voorwaarden geldt bij verzuim 15 procent buitengerechtelijke kosten met een minimum van 150 euro, plus vertragingsrente. Een gemiste termijn op een kleine factuur wordt daarmee direct een onevenredig hoge rekening.

Wanneer is dit slimmer dan een krediet, en wanneer niet?

Factuur in termijnen is een puntoplossing voor een klein, tijdelijk gat. Het is de betere keuze wanneer de factuur binnen je limiet valt, het gat kort en aanwijsbaar is, en je geen doorlopende verplichting wilt aangaan. Ook de snelheid spreekt voor: de leverancier is vaak dezelfde of de eerstvolgende werkdag betaald, zonder een kredietaanvraag met jaarcijfers en een langere beoordeling.

Een krediet is slimmer zodra het om meer gaat dan één kleine factuur. Wil je structureel werkkapitaal, meerdere facturen spreiden of een groter bedrag, dan zit je al snel boven de startlimiet van 1in4 en betaal je per factuur een vergoeding die op jaarbasis hoog uitpakt. Kredietverstrekkers als Swishfund verstrekken zakelijke leningen vanaf 5.000 euro, wat voor die bedragen een logischer instrument is. De aanbieders staan naast elkaar in het vergelijkingsoverzicht.

Vaak is de beste optie nog simpeler en kost die niets: vraag je leverancier gewoon om een langere betalingstermijn, of pak de betalingskorting bij directe betaling. Pas als de leverancier daar niet in meegaat en het gat klein blijft, is factuur in termijnen een redelijke route.

Waar let je op

Vier punten verdienen aandacht voordat je een factuur uploadt.

Welke facturen zijn uitgesloten. Het gaat om zakelijke facturen tussen jou en je leveranciers. Privérekeningen vallen erbuiten, en 1in4 sluit bepaalde factuurtypen en risicosectoren uit. Of jouw factuur in aanmerking komt, wordt tijdens de aanvraag aangegeven.

Je limiet is leidend, niet de factuur. Is de factuur hoger dan je kredietlimiet, dan kun je een deel via 1in4 laten lopen of eerst een verhoging aanvragen. Zolang 1in4 nog niet heeft betaald, kun je de factuur in overleg aanpassen of annuleren; daarna ligt de aflossing in vier termijnen vast.

De rente kan tussentijds wijzigen. Waar een lening doorgaans een vaste rente of een heldere variabele grondslag kent, beschrijven de voorwaarden van 1in4 een kredietrente die de aanbieder mag aanpassen. Dat is een risico dat je bij een kortlopende spreiding misschien kunt dragen, maar dat je wel moet kennen.

Geen publieke beoordelingen. 1in4 heeft geen Trustpilot-profiel en publiceert zelf geen klantervaringen. Er staat wel de bedrijfsgeschiedenis van 5in5 achter. Weeg dat mee als je de aanbieder nog niet kent.

Veelgestelde vragen

Is 1in4 een lening?

Nee. 1in4 neemt een zakelijke factuur van je over, betaalt je leverancier direct het volledige bedrag, en jij betaalt 1in4 terug in vier termijnen. Er wordt geen geld op je rekening gestort, en er is geen doorlopende schuld: je kiest per factuur of je hem laat voorschieten.

Wat kost 1in4 precies?

Dat publiceert 1in4 niet vooraf. De site spreekt van een vergoeding per factuur zonder bedrag of percentage; je ziet de kosten pas in de aanvraag. De algemene voorwaarden noemen een kredietrente op dagbasis die maandelijks in rekening wordt gebracht en tussentijds gewijzigd mag worden. Vraag dus naar het percentage en vergelijk het totale terugbetaalbedrag met het factuurbedrag.

Welke facturen komen in aanmerking?

Zakelijke facturen tussen jou en je leveranciers, die je als pdf of foto uploadt met factuurnummer, leverancier en bedrag zichtbaar. Privérekeningen vallen erbuiten en bepaalde factuurtypen en risicosectoren zijn uitgesloten; dat wordt tijdens de aanvraag aangegeven.