BMKB aanvragen: stappenplan voor MKB-financiering tot €1,5 miljoen

Het Borgstellingskrediet MKB (BMKB) is zonder twijfel de belangrijkste overheidsregeling voor zakelijke financiering in Nederland. De overheid staat voor een deel van jouw krediet garant — daardoor durven banken sneller 'ja' te zeggen. Handig als je niet genoeg onderpand hebt, een starter bent, of investeert in verduurzaming.

Wat is BMKB precies?

Het BMKB werkt als volgt: een bank verstrekt jou een zakelijk krediet, en de Nederlandse staat staat (via RVO) borg voor een deel van de lening. Als je niet meer kunt terugbetalen, dekt de overheid een percentage van het verlies voor de bank. Dat percentage verlaagt het risico zó sterk dat banken sneller akkoord gaan — zelfs als je zonder BMKB niet gekwalificeerd zou zijn.

Belangrijk: de staat staat borg, maar JIJ bent nog steeds primair verantwoordelijk. BMKB is geen cadeau, het is een risicomechanisme.

Drie varianten in 2026

BMKB kent drie hoofdvarianten:

BMKB Regulier — de standaardvariant voor gevestigd MKB. Borgstelling tot 50% van de lening, maximaal €1,5 miljoen. Voor investeringen, werkkapitaal, overname.

BMKB-S (Starters) — speciaal voor ondernemingen die korter dan vijf jaar bestaan. Hogere borgstelling (67,5%) en lagere drempels. Maximum €266.667. Ideaal voor bedrijfsstart of forse groei in eerste jaren.

BMKB-Groen — voor MKB-bedrijven die investeren in duurzaamheid (elektrificatie, isolatie, zonnepanelen, circulariteit). Tot €1,5 miljoen, vaak met gunstigere voorwaarden. Te combineren met MIA/VAMIL-regelingen.

Voor wie is BMKB?

Je komt in aanmerking als je:

• Een onderneming bent in Nederland (ZZP, eenmanszaak, VOF, BV)
• Minder dan 250 medewerkers hebt (fte)
• Maximum €50 miljoen jaaromzet of €43 miljoen balanstotaal hebt
• Actief bent in een toegestane sector (landbouw, visserij en vastgoedontwikkeling zijn deels uitgesloten)
• Over voldoende toekomstperspectief beschikt (businessplan)

Stappenplan: BMKB in 4 stappen

Stap 1: Bereid je dossier voor

Banken willen zien dat je weet waar je over praat. Verzamel:

• Businessplan of investeringsplan (voor starters: uitgebreider; voor bestaand MKB: investeringsonderbouwing en verwachte opbrengsten)
• Jaarrekeningen laatste 2–3 jaar (bij bestaand MKB) of prognose (starter)
• Fiscale aangifte en actuele balans
• Persoonlijke gegevens van alle directeuren/eigenaren
• Onderbouwing dat je niet (volledig) kunt financieren zonder BMKB

Stap 2: Kies een BMKB-bank

Niet elke kredietverstrekker doet BMKB. De hoofdspelers:

• Rabobank — grootste BMKB-partner, voor alle sectoren
• ING Bank — focus op MKB-doelgroep, ook starters
• ABN AMRO — sterke reputatie, strikt dossier
• Knab — online bankieren met BMKB-loket
• Triodos — BMKB-Groen dominant

Ook sommige fintechs zoals Funding Circle kunnen BMKB aanbieden via partner-banken.

Stap 3: Aanvraag indienen

Je dient de aanvraag via de bank in — niet rechtstreeks bij RVO. De bank:

1. Beoordeelt je kredietverzoek intern
2. Beslist of BMKB nodig/gewenst is
3. Regelt de aanvraag bij RVO namens jou
4. Bepaalt uiteindelijk het krediet en de voorwaarden

Looptijd van aanvraag tot besluit: 2–8 weken, afhankelijk van dossier-complexiteit.

Stap 4: Beoordeling en afsluiten

Als de bank en RVO akkoord geven, teken je de kredietovereenkomst én de borgstellingsovereenkomst. Let op: je betaalt een BMKB-provisie — 1,2% tot 3,9% van het borggestelde deel, eenmalig. Dit is een eenmalige kost; verder lopen er geen aparte BMKB-kosten.

Wat kost het totaal?

Voorbeeld: €300.000 BMKB-krediet, 50% borgstelling (€150.000), 7 jaar looptijd:

• Rente: ±5–8% (afhankelijk van bank en risicoprofiel) = €80.000–€130.000
• BMKB-provisie: 3% van €150.000 = €4.500 eenmalig
• Afsluitkosten bank: €500–€2.500 eenmalig

BMKB maakt je krediet niet goedkoper — het maakt je kansen op goedkeuring groter. De provisie is altijd lager dan het renteverschil dat je zou betalen als je zonder BMKB een hoger risico-segment kredietverstrekker zou moeten benaderen.

Wanneer kies je géén BMKB?

Als je voldoende onderpand of persoonlijke zekerheid kunt bieden, en je bank geeft sowieso krediet zonder BMKB, is het niet nodig. Je bespaart dan de provisie.

Voor kleinere bedragen (<€100.000) zijn online MKB-kredietverstrekkers zoals Floryn of Bridgefund ook een snellere route — zonder BMKB, maar vaak tegen iets hogere rente.

Samenwerking met jouw adviseur

BMKB-aanvragen zijn papierwerk-intensief. Een financieel adviseur of BMKB-specialist kan helpen:

• Het juiste dossier samenstellen
• De juiste bank kiezen voor jouw situatie
• Onderhandelen over rente en voorwaarden

Ze rekenen doorgaans een succes-fee van 1–3% van het kredietbedrag. Bij complexe dossiers verdient dat zich ruim terug.

Samengevat

BMKB is hét vehikel voor MKB-financiering in Nederland als je zonder staatsgarantie lastig aan krediet komt. Starters (via BMKB-S), groeibedrijven en verduurzaamings­projecten profiteren het meest. Stap 1: gesprek aangaan met je huisbank of een MKB-specialist. Stap 2: dossier op orde. Stap 3: aanvragen. Stap 4: tekenen.

Meer weten over financieringsvormen? Vergelijk krediet en lease of bekijk onze uitleg over financieringsdoelen.