Zakelijk krediet voor herfinanciering vanaf 5,6%

Herfinancieren is niets anders dan een lopende financiering aflossen met geld van een nieuwe financiering. Daar zijn drie redenen voor, en ze leveren niet hetzelfde op. De eerste is een lagere rente: je betaalt over dezelfde schuld en dezelfde resterende looptijd minder, en dat is echte besparing. De tweede is een langere looptijd: je maandlast daalt, maar je betaalt over meer maanden rente en bent per saldo duurder uit. De derde is meerdere kredieten samenvoegen tot één lening, wat vaak allebei tegelijk doet: het gemiddelde tarief zakt en de aflossing wordt over meer maanden uitgesmeerd. Dat derde geval is in deze markt de meest voorkomende aanleiding. Kortlopende zakelijke kredieten zijn snel en online te krijgen, en wie er één heeft krijgt vaak binnen een paar maanden een aanbod voor een tweede. Zo ontstaat stapelfinanciering: drie of vier kredieten naast elkaar, elk met een eigen aflossing, elk met een korte looptijd, samen een vast bedrag dat elke maand van de rekening gaat ongeacht wat er binnenkomt. De rente per krediet lijkt dan het probleem, maar het knelpunt is meestal de aflossingssnelheid. Samenvoegen naar één lening met een langere looptijd lost dat op, en dat is iets anders dan goedkoper worden. Houd die twee daarom uit elkaar. Vraag bij elk voorstel twee getallen op: de maandlast en het totale bedrag dat je over de hele looptijd terugbetaalt. Daalt de maandlast en daalt het totaal, dan bespaar je. Daalt alleen de maandlast, dan koop je lucht in je cashflow en betaal je daarvoor. Dat kan een verstandige keuze zijn als je die lucht nodig hebt, maar noem het dan niet een besparing. Herfinancieren kost bovendien geld voordat het iets oplevert. Bij een vaste rente kan de bestaande verstrekker een vergoeding voor vervroegde aflossing rekenen, in de praktijk een percentage van de restschuld of het gemiste renteverschil over de resterende looptijd. Daar komen afsluitkosten op de nieuwe financiering bij, vaak een paar procent van de hoofdsom, plus eventuele advies- of bemiddelingskosten. Reken die posten mee voordat je vergelijkt: de rekentool op /boeterente-berekenen zet de geschatte boete en de afsluitkosten tegenover de besparing, en op /effectieve-rente-berekenen zie je wat een tarief inclusief afsluitkosten werkelijk is. Een nominaal lager percentage kan met kosten erbij duurder uitvallen dan het krediet dat je wilde vervangen. Let tot slot op de zekerheden. Bij een nieuwe financiering worden pandrechten, een hypotheekinschrijving of een persoonlijke borgstelling opnieuw vastgelegd, en de nieuwe verstrekker vraagt niet automatisch hetzelfde als de oude. Het komt voor dat een lager tarief samengaat met een bredere pandakte of een borgstelling die je eerder niet had. Vergelijk dus niet alleen het tarief en de looptijd, maar ook wat je precies verpandt en waarvoor je privé aansprakelijk wordt.