Wat kost een zakelijk krediet van €100.000?

Een ton lenen voor je bedrijf - €100.000 - is het meest populaire aanvraagbedrag in het MKB-segment. Groot genoeg voor serieuze groeistappen (overname, machine-investering, voorraaduitbreiding), klein genoeg om binnen het bereik van fintech-aanbieders te blijven. De vraag: wat kost het écht en bij wie kun je terecht?

Maandlast €100.000 in één tabel

Indicatieve maandlast op annuïtaire basis:

Welk percentage voor jou geldt, weet je pas na beoordeling. Het overgrote deel van de online verstrekkers publiceert helemaal geen tarief; je ziet het pas in je persoonlijke voorstel. Wat aanbieders op dit moment wel publiceren, staat in het overzicht van actuele rentes en tarieven, en de bandbreedtes per segment staan in de rentecurve voor 2026. Banken liggen als groep lager dan de online verstrekkers, maar zijn trager en strenger.

Totale rentekosten over de looptijd:

Bij wie kun je terecht?

Online fintech (snelheid, hogere rente)

Voor €100.000 zit je in het hogere segment van online-aanbieders - niet alle geven dit bedrag onbeveiligd. Wel mogelijk bij:

• New10 - €20.000 tot €1.000.000, looptijd tot 60 maanden, vast tarief van 5,6 tot 12 procent. De enige van deze drie die zijn tarief zelf publiceert
• Bridgefund - €5.000 tot €500.000, looptijd tot 36 maanden, beslissing binnen 24 uur en geen afsluit- of opnamekosten. Publiceert geen tarief; dat zie je in je persoonlijke aanbod
• Swishfund - zakelijke lening van €5.000 tot €500.000, looptijd 3 tot 24 maanden. Let op de afsluitvergoeding van 2 procent met een minimum van €650, en op het feit dat extra aflossen pas boetevrij is nadat een kwart van de looptijd voorbij is

Voordelen: beslissing binnen dagen, en geen van deze drie vraagt onderpand voor een bedrag van deze omvang. Een persoonlijke borgstelling bij een BV is wel gangbaar. Nadelen: het tarief ligt hoger dan bij een bank, en de looptijd is korter. Bij Bridgefund is 36 maanden het maximum en bij Swishfund 24, wat de maandlast fors optilt: €100.000 over 24 maanden kost je volgens de tabel hierboven ruim €4.400 per maand.

Online broker (mix aanbieders, transparante vergelijking)

MKBbedrijfskrediet.nl is voor €100.000 een sterke keuze omdat hun netwerk bestaat uit zowel fintechs als reguliere geldverstrekkers. Je krijgt meerdere offertes en kunt kiezen op rente + voorwaarden + snelheid.

Vooral aantrekkelijk wanneer je niet zeker weet of je profiel bij een bepaalde aanbieder past - broker zet uit bij geschikte partijen.

Traditionele bank (lage rente, traag, strikt)

Bij ABN, ING, Rabobank en kleinere banken (Triodos, ASN) kun je voor €100.000 zakelijk krediet aanvragen. Verwacht:

• Rente: doorgaans het laagst van alle routes hier, maar geen enkele bank publiceert een tarief voor zakelijk krediet. Je krijgt een percentage in je offerte, opgebouwd uit een basistarief plus een opslag voor jouw risico
• Doorlooptijd: 4 tot 10 weken
• Voorwaarden: meerdere jaren bedrijfsactiviteit, jaarrekeningen en een onderbouwd plan
• Zekerheden: vaker gevraagd dan bij de online partijen, plus een persoonlijke borgstelling
• BMKB: combineerbaar, waarbij de overheid borg staat voor 90 procent van het BMKB-krediet. Reken de eenmalige garantieprovisie mee, zie voorbeeld 3

Aanrader wanneer je al klant bent én tijd hebt om het proces uit te zitten.

Financial lease bij specifiek doel

Wanneer je €100.000 nodig hebt voor een specifiek bedrijfsmiddel (vooral voertuigen, machines, ICT-hardware), is financial lease via FinancialLease.nl vaak fiscaal voordeliger:

• KIA: bij financial lease ben je economisch eigenaar, dus je claimt de kleinschaligheidsinvesteringsaftrek over de aanschafwaarde. Let op de schijf: een investering van €100.000 valt in de band €71.684 tot €132.746 en levert dus het vaste bedrag van €20.072 aan aftrek op, niet 28 procent. Bij een VPB-tarief van 19 procent scheelt dat €3.814 belasting, bij een IB-tarief van 37 procent €7.427. Reken bovendien over de aanschafwaarde en niet over de som van de leasetermijnen; over de rente- en kostencomponent geldt geen KIA
• MIA: alleen als het bedrijfsmiddel op de Milieulijst staat, met percentages van 27, 36 of 45 procent. Reguliere elektrische personenauto's staan daar sinds 2026 niet meer op. Melden moet binnen 3 maanden na de koopovereenkomst, anders vervalt het recht
• BTW direct terugvorderen op de aanschafprijs
• Looptijd tot 72 maanden bij FinancialLease.nl

Voor pure werkkapitaal of niet-tastbare investeringen (marketing, personeel) is lease niet de juiste vorm.

Drie rekenvoorbeelden

De voorbeelden hieronder zijn geen klantcases maar doorgerekende scenario's. De rentepercentages zijn aannames die we expliciet noemen, niet toegezegde tarieven: wat jij betaalt hangt af van je cijfers en je aanbieder.

Voorbeeld 1: voorraad en marketing, aflossen in drie jaar

Je leent €100.000 voor een voorraaduitbreiding en een marketingcampagne, en wilt het binnen drie jaar terugbetalen omdat de investering zich in die periode moet uitbetalen.

• Aanname: 7 procent, 36 maanden, annuïtair
• Maandlast: €3.088
• Totale rente: €11.158
• Terugbetaald: €111.158

De les uit dit voorbeeld zit in de maandlast, niet in de rente. €3.088 per maand moet uit de kasstroom komen terwijl de voorraad nog in het magazijn ligt. Een looptijd van 60 maanden brengt de last terug naar €1.980, maar kost €18.807 aan rente. Kies de looptijd op wat je kunt dragen, niet op wat het minst rente kost.

Voorbeeld 2: machine van €120.000, €100.000 gefinancierd

Je koopt een machine van €120.000 en brengt €20.000 zelf in. De rest financier je via financial lease, waarbij je economisch eigenaar wordt en dus zelf afschrijft.

• Aanname: 6 procent, 60 maanden, annuïtair over €100.000
• Maandlast: €1.933
• Totale rente: €15.997
• KIA over de aanschafwaarde van €120.000: die valt in de schijf €71.684 tot €132.746, dus het vaste bedrag van €20.072
• Belastingeffect bij VPB 19 procent: €3.814. In de inkomstenbelasting bij 37 procent: €7.427

Let op twee dingen. De KIA gaat over de aanschafwaarde van €120.000, niet over het geleende bedrag en niet over de som van de leasetermijnen. En verkoop je de machine binnen vijf jaar na het begin van het kalenderjaar van de investering, dan komt een deel van die aftrek terug als desinvesteringsbijtelling. Koop je in december 2026, dan loopt die termijn tot 1 januari 2031, niet tot december 2031.

Voorbeeld 3: overname van €250.000, waarvan €100.000 geleend

Je neemt een bedrijf over voor €250.000, brengt €150.000 eigen vermogen in en financiert €100.000. Een gangbare opzet is die €100.000 splitsen: een bankdeel met BMKB-borgstelling voor de lange termijn, en een kleiner en korter fintech-deel als werkkapitaalbuffer.

Bij een kredietbehoefte onder de €333.333 mag maximaal driekwart als BMKB-krediet worden gefinancierd, dus €75.000 van de €100.000. De overheid staat borg voor 90 procent van dat BMKB-krediet (RVO, gecheckt 25 augustus 2026).

• Bankdeel: €75.000, aanname 5 procent, 60 maanden, annuïtair. Maandlast €1.415
• Fintech-deel: €25.000, aanname 9 procent, 36 maanden, annuïtair. Maandlast €795
• Maandlast samen in jaar 1 tot en met 3: €2.210, daarna €1.415
• Totale rente over beide delen: €13.540
• Eenmalige garantieprovisie BMKB bij een looptijd van 20 kwartalen: 4,25 procent over €75.000, dus €3.188. De financier is die verschuldigd en rekent hem aan jou door
• Totale financieringskosten: €16.728

Die garantieprovisie is de post die bij een BMKB-constructie het vaakst wordt vergeten. Hij verkleint het rentevoordeel van de borgstelling maar heft het niet op, en zonder de borgstelling was het bankdeel er waarschijnlijk niet gekomen. Het volledige traject staat in BMKB aanvragen: stappenplan.

Onderpand en borgstelling - wat is de praktijk?

Bij €100.000 wordt vrijwel altijd één van deze vormen gevraagd:

• Persoonlijke borgstelling (PB): jij garandeert privé. Bij een BV is dat op dit bedrag gangbaar. Bij een eenmanszaak of VOF is er geen scheiding tussen zakelijk en privévermogen, dus dan volgt het al uit de rechtsvorm. Ben je getrouwd of geregistreerd partner, dan moet je partner meetekenen; wat je daarmee wel en niet riskeert staat in persoonlijke borgstelling: wat riskeer je
• Hoofdelijke aansprakelijkheid: bij VOF en CV zijn alle vennoten aansprakelijk voor het geheel
• Onderpand: bij een investering in een concreet bedrijfsmiddel dient dat middel zelf als zekerheid, zoals bij lease. Bij werkkapitaal vragen banken eerder een pandrecht op debiteuren of voorraad
• BMKB-garantie: op het BMKB-krediet staat de overheid borg voor 90 procent. Voor een starterslening tot €333.333 is dat 67,5 procent en voor een innovatief krediet 60 procent (RVO, gecheckt 25 augustus 2026). De borgstelling vervangt een deel van de zekerheden die de bank anders zou vragen

Voor BV-eigenaren: een PB van €100.000 betekent NIET dat het hele bedrag direct privé risico is - pas wanneer BV in gebreke blijft. Wel jezelf zekeren met behoorlijke privébuffer.

Veelgestelde vragen

Welke eisen stellen aanbieders bij €100.000? Dat verschilt sterker dan vaak gedacht. Bridgefund vraagt minimaal 1 jaar activiteit en €30.000 jaaromzet, CapitalBox minimaal 24 maanden activiteit en €48.000 jaaromzet, Swishfund minimaal 1 jaar en €100.000 omzet. Dat zijn instapdrempels voor het hele productbereik; voor een bedrag van deze omvang kijkt elke verstrekker daarnaast naar je kasstroom en je bestaande schuldenlast. Bij een BV wordt vrijwel altijd een persoonlijke borgstelling gevraagd. Wat aanbieders per stuk eisen, staat op een rij in acceptatie-eisen per aanbieder.

Heeft een krediet van €100.000 onderpand nodig? Niet per se. De online aanbieders in dit artikel werken zonder onderpand en beoordelen op je banktransacties; ze vragen bij een BV wel een persoonlijke borgstelling. Banken vragen vaker om zekerheden, zeker bij langere looptijden. Een BMKB-borgstelling kan een deel van die zekerheidseis vervangen.

Wat is de gebruikelijke looptijd voor €100.000? De vuistregel is dat de looptijd de economische levensduur van de investering volgt: een machine die je over acht jaar afschrijft, financier je niet in twee jaar. In de praktijk word je beperkt door je aanbieder. Bridgefund gaat tot 36 maanden, Swishfund tot 24, New10 tot 60 en MKBbedrijfskrediet.nl tot 84. Voor werkkapitaal is korter juist beter, omdat je anders rente betaalt over geld dat je niet meer gebruikt.

Hoe hoog is de boeterente bij vervroegd aflossen? Dat verschilt per aanbieder en is een van de belangrijkste vragen om vooraf te stellen, want vrijwel niemand zet het op de productpagina. Bridgefund geeft bij vervroegd aflossen naar eigen zeggen juist korting in plaats van een boete, CapitalBox rekent er niets voor, en bij Swishfund kun je pas boetevrij extra aflossen nadat 25 procent van de looptijd is verstreken. Bij Qredits mag je na het eerste jaar 5 procent van de hoofdsom per jaar boetevrij aflossen op het mkb-krediet, daarboven geldt een vergoeding. Banken rekenen doorgaans een vergoeding voor gederfde rente. Deze en andere posten staan in wat zakelijk krediet kost naast de rente.

Krijg ik betere rente bij grotere omzet? In de regel wel, maar niet omdat omzet op zichzelf telt. Verstrekkers prijzen op risico, en een hogere en stabielere omzet verlaagt de kans dat je niet kunt betalen. Wat daarnaast meeweegt: hoe lang je bestaat, je bestaande schuldenlast, de spreiding over je klanten en of je zekerheden kunt stellen. Een bestaande relatie met de bank helpt ook.

Kan ik €100.000 binnen 1 week op mijn rekening hebben? Bij online aanbieders met PSD2-koppeling: meestal 2-5 werkdagen. Brokers vergelijken eerst (1-3 dagen) dan ondertekening en uitbetaling (2-4 dagen). Banken: niet realistisch in 1 week tenzij bestaande relatie.

Verder lezen

• Vergelijk aanbieders voor €100.000
• Snel zakelijk krediet - binnen 24 uur
• Bedrijfsovername financieren
• Vastgoedfinanciering voor ondernemers
• BMKB-overheidsgarantie aanvragen
• Rentecurve zakelijk krediet 2026